劳保失能年金少得可怜:四个诀窍让你花最少钱,存到长照準备金

2020-06-19 浏览量: 473

33岁的林小姐罹患糖尿病,併发症一一出现,2009年开始洗肾,2012年右眼失明,三年前又因右脚感染溃疡而截肢。申请劳保失能给付后,经劳保局审定「终身无工作能力」,每月领取4,000元失能年金,劳保被退保。「只有33岁的林小姐人生还很漫长,每月4,000元生活费怎幺过得下去?」长期关注国内长期照护保险的保险达人李柏泉,举网路案例提醒大家,準备长期照护预备金并非银髮族的难题,而是不论老少都该未雨绸缪的功课。

失能风险扛不起 并非是老年人的专利

李柏泉强调,劳保失能年金领4,000元并非特例,几乎30岁以下,一旦遇上达终身无工作能力的状况,都是领4,000元;30岁以上,若晚一点出社会,或是投保薪资还很低,领4,000元的机会也很大。

更简单地说,2009年以后才踏入社会,开始有劳保年资的人,一旦终身无工作能力,或工作能力丧失达70%以上,难以返回职场,只能领失能年金,想一笔领回的机会都没有。

李柏泉进一步提醒,育有新生儿、幼儿的家庭,也该注意如何以少少的金钱规画,为家中宝贝做好风险补偿。根据卫福部2014年统计资料,从新生婴儿至17岁前,国人身障人数高达5.7万人,而孩子因疾病、意外导致身障的冲击远远超过想像,首先是未成年者生活、教育完全仰赖父母,而父母的寿命却不见得能照顾其一生,第二是身障者成年后的就业困难度远高于有职场经验的身障者。

李柏泉说,有些保险公司推出的终身残扶险,对第一至第六级残废的残扶金都一样,给付年限至少有50年之久,残扶金给付比例常见50~100年的设计,且年龄愈小投保愈便宜,女孩又比男孩保费便宜。

进入照护阶段 至少準备600万元

既然是人人有需要事先準备,「该準备多少钱才够」肯定是下一个问题。不妨从準备多长时间、各项开销了解,依据卫福部统计,现行平均每家只有0.4个照顾人力,又逢少子化趋势,未来失能人口肯定难以仰赖家人照顾。长照保障準备多少才够呢?根据统计,国人年纪超过65岁后,平均每5.7人就有一人失去自我照顾能力,平均需要长期看护的时间约7.3年。

长期照顾时间不仅长,开销也相当惊人,包括耗材品、营养品、辅具,及照顾人力。综合国泰、富邦、全球等寿险公司及保发中心资料,以居家照顾来说,24小时外籍看护每月约2.5万元,若聘请本国看护,则日间照顾每月需3~4万元,全天照顾则动辄6~7万元,再加上其他长期支出,一年80万元跑不掉。一年80万元乘上平均看护期7.3年,则一个人若进入长照状态,至少要準备600万元。

长照开销动辄数百万元,除仰赖政府的长照2.0分担杯水车薪的压力,民众还可以靠寿险公司的商业保险,目前提供长期照护保障的主流商品有三大类,分别是长期照护险、类长照险(特定伤病险)、残扶险。

若想以商业长照相关保险分散庞大资金压力,该买多少额度呢?富邦人寿副总廖运宏说,每个人经济能力不同、需求不同,不一而足,但以富邦众多保户为例,以购买月给付两万元者最多,每月一万元、三万元算次多,「应该是参考雇用外佣照顾每个月至少两万元。」。

釐清自身需求 长照险有四大选购要点

至于该如何选购,全球人寿商品部助理副总经理郑中安建议,投保前一定要留意长照险的保障範围是否与自己对于未来长期照顾的需求相符。他提出四大选购要点:

1. 要清楚给付条件

长照险、类长看险、残扶险的理赔给付条件的认定标準不同,部分有重叠,有些则是在符合理赔给付条件的时间有先后的差异,投保前应先清楚商品的给付条件,评估是否符合自己需要,以免日后发生理赔纠纷与争议,反而有花钱买错保障的遗憾。

2. 要选保险给付期间、给付频率

投保长照相关保险主要目的是填补需要照护期间的费用支出,所以保险给付期间愈长愈好,选择保险商品时,应清楚了解保险给付期间是否满足需求。

此外,因为发生保特定伤病险险事故当时多半需要先进行治疗,再开始后续的生活照护,因此,在给付频率上,最好是选择同时提供一次性大额给付及按月给付的商品,才符合长照花费的需求。

3. 要有豁免保费条款

选购具有豁免保费条款的长照险,能让被保险人处于失能状态时,不用缴保费也能延续保单效力;而若商品没有提供豁免保费条款,也可以考虑自行附加豁免保费的附约商品,即可让长照险多一层保障。

4. 要了解投保目的

长照险、类长看险、残扶险主要是提供保户进入长照状态的照护费用填补,并非满足保险事故发生后致使无力工作时的收入填补。若将两者目的混淆一起,往往会造成保障额度规画不够,或是保险期间规画不足。

预算有限 投保四窍门添保障

以保费高低来看长照险、类长照险、残扶险等长照三宝,大抵是长照险的保费高于类长照险,类长照险高于残扶险。对于预算有限又想买长照险的人,国泰人寿副总经理吴俊宏提醒,可评估投保不保本的长照险,与传统长照险差异在于不提供身故或全残保险金,以及祝寿金。

以国泰人寿「新守护一生终身长照险」及「守护公教长照健康险」为例,45岁男性投保20年期、保额1万元,前者年保费14,990元,后者10,300元。吴俊宏解释,两张保单的费率随投保年龄、性别不同而有差异,整体来说,平均保费差距约三至四成。

富邦人寿副总经理廖运宏也提出长照三宝之外的四招投保窍门,供大家参考运用:

1. 具残扶金给付的终身寿险

有些传统终身寿险保单提供「残废生活扶助保险金」,一张保单可同时兼顾「寿险保障」和「照护保障」。以富邦人寿「富利旺终身寿险」为例,不论是因疾病或意外致成全残至三级残废,每年分别按保额15%、13.5%、12%给付残扶金,无给付次数上限,最高给付至98岁,最后走时还有一笔寿险保障留给家人;但要留意保障的残废等级是否符合自己的需求。

2. 还本型终身寿险

银髮族想买长照险却常因保费已经太贵买不起,或是觉得买了没用到就浪费了,可考虑透过「还本型终身寿险」的活到老领到老「固定生存保险金」,健康时可用在生活费或旅游,若老后发生
照护,则可补贴看护费。

3. 保单活化

如果不想负担额外保费,还可透过「保单活化」,将手上旧的终身寿险保单,转换为同一家公司的长照险。目前寿险公司推出供中高龄保户转换的保单也以老年生活较常用的类长看险、终身医疗险、递延年金险等为主。

4. 健康管理实物给付、外溢保单

同样是高龄化社会,台湾临终前平均卧床时间超过七年,北欧国家却只有两周。因应未来的长照需求,除了为自己準备事后的照护,也该逆向思考事前的健康管理,想办法延后进入需照顾状态的时间。今年初开始有寿险公司推出民众多走路运动就可减免保费的外溢保单,或是健检实物给付保单,鼓励保户透过运动预防疾病。

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